2020: Een financieel jaar vol verrassingen

Kerstmis. Een tijd van bezinning, en dus tijd om mijn financiële doelen te evalueren. Het is een jaar geweest die op geen enkel vlak te voorspellen was. Financieel en economisch gezien heeft dit jaar minder impact gehad door verscheidene steunfondsen en -pakketten. Het voelt dan ook bijzonder gek dat mijn portfolio (met wat horten en stoten) er positief uit komt. En dat terwijl we ons allen nog in een mondiale crisis bevinden. Al lijkt het licht aan het eind van de tunnel zichtbaar, we weten nog niet hoe het vaccin daadwerkelijk tot uiting zal komen op de samenleving. Komt de klap financieel nog, of hebben we economisch goed gehandeld naar de situatie? Wat voor verrassingen kunnen we het aankomende jaar verwachten?

Gisteren kreeg ik een notificatie van mijn webhosting, dat het volgende facturatiejaar bijna in gaat. Hmm, dit wordt mijn derde post dit jaar en ik had veel meer intenties. Maar wat niet is, kan nog komen. Nog een jaar verlengen dus, met nog betere voornemens. Het betekent overigens niet, dat ik op de achtergrond niets heb uitgevoerd op financieel gebied. Zo ben ik per juli overgestapt van de welbekende broker DeGiro naar mijn thuisbank ING. Hierbij heb ik de ETF’s verlaten en ben ik teruggegaan naar de traditionele indexfondsen.

All-World en nog een beetje

Eigenlijk zijn die traditionele fondsen best relaxed. Je kunt via de ING je maandelijkse inleg instellen, per fonds. Wanneer de door jouw gekozen datum reikt, wordt het bedrag van je betaalrekening op de beleggingsrekening gestort. De indexfondsen werken met fracties. Het voordeel hiervan t.o.v. ETF’s is dat je niet de gehele marktprijs hoeft in te leggen. Op de dag van schrijven geldt voor VWRL €85,44. Wil je €100 inleggen, dan heb je pech, het is €85,44 of €170,88. (2x ETF VWRL á €85,44) etc. Ik heb gekozen voor de Northern Trust fondsen (hierna NT genoemd). De NT World Custom Index heeft bijvoorbeeld een marktwaarde van €15,963. Wil ik €100 inleggen zou dat betekenen dat ik 6,2644 stuks zou moeten aanschaffen. En dat kan dus ook! Zo kun je tot achter de komma nauwkeurig je beleggingen beheren, en dan nog een volledig automatisch ook. Een droom voor de passieve belegger.

Voor de spreiding heb ik gekozen voor 3 NT fondsen:

  1. World Custom Index Fund (78%)
  2. Emerging Markets Custom ECG Equality Index Fund (12%)
  3. World Small Cap Low Carbon UCITS Index Fund (10%)

De keuze hierachter zit hem er in dat fonds 1 niet compleet ‘All World’ dekkend is (zoals VWRL dat al meer is). Daarom de keuze voor een los Emerging Markets fonds. Voor net wat meer verwacht rendement, heb ik een deel Small Caps toegevoegd. Hierdoor loop ik ook wat meer risico, maar is het beperkt door de verdeling van slechts 10%.

‘Go with the inflation-flow’

Daarnaast heb ik mijn inleg sinds dit jaar met maar liefst 50% verhoogd. De insteek was om te kijken of ik dan maandelijks nog financieel comfortabel zit en rond kan komen. Dit lukt nog met alle gemak en heb ik dan ook besloten dit zo te houden. Met het voornemen om ieder jaar met 5% te indexeren op de jaarlijkse inleg, heb ik besloten het bedrag te laten en vanaf januari 2021 dus met 5% te verhogen. Zo hoop ik de inflatie altijd een stapje voor te zijn.

Inflatie of deflatie kunnen grote gevolgen hebben op persoonlijk financieel gebied.
Inflatie of deflatie kunnen grote gevolgen hebben op persoonlijk financieel gebied.

Gezamenlijke doelen

Naast mijn persoonlijke financiën, heb ik samen met mijn wederhelft een financieel potje. Momenteel sparen we voor een minder goede investering op financieel gebied. Op comfort en luxe is het wel een flinke investering, we sparen namelijk voor een nieuwe auto. Als mijn berekeningen kloppen en de automarkt ook mee zit, kunnen we in april een nieuwe bolide aanschaffen. Voor ons is een tweedehands auto ook nieuw, want ik zal nooit een splinternieuwe wagen aanschaffen . Dat geld gebruik ik liever een ‘luxer’ afdankertje.

Wanneer we echter deze ‘investering’ hebben gedaan, pleit ik om de gezamenlijke pot te blijven vullen voor o.a. een buffer, maar het idee is en blijft om ook onze hypotheek eerder af te lossen. In plaats van obligaties naast de aandelen aan te houden voor een risicospreiding, kunnen we ook kiezen om een gegarandeerd rendement te behalen door jaarlijks een deel af te lossen. De HRA nemen we dan voor lief, deze zal komende jaren steeds minder worden en wegen niet op tegen een nog steeds behoorlijke smak geld aan rente die we over de resterende 23 jaar dienen te betalen.

P2P: Niche of pareltjes

Naast dat ik voor 85% in aandelen beleg, ben ik altijd geïnteresseerd naar andere investeringen die bij mij passen. Zodoende ben ik eind vorig jaar in de P2P markt gedoken en heb daar ook een klein aandeel van mijn vrije vermogen ondergebracht. Het merendeel is via Mintos belegd. Toch heeft de P2P markt dit jaar een klap gehad. Doordat verschillende sites en geldverstrekkers faillissement hebben aangevraagd (of simpelweg met de noorderzon vertrokken zijn), bevestigde dat deze markt nog ongereguleerd is, met een aanzienlijk verhoogd risico.

Ik heb dan ook halverwege het jaar besloten hier voorlopig geen extra geld in te stoppen, maar het even aan te kijken via de zijlijn. In totaal heb ik bij zo’n 5-tal sites mijn leningen ondergebracht. Mijn overweging is om dit onder te brengen onder de grootste (Mintos). Hiermee gaat het idee om hierdoor aan risicospreiding te doen (wanneer één van de sites omvalt) teniet.

Hoe is bij jou financieel gezien het jaar verlopen? Hebben voor jou grote wijzigingen plaatsgevonden? Ga jij op dezelfde voet verder in het komende jaar?